Final d’any: revisa les assegurances de la teva empresa

El final d’any és una època especialment important per a moltes empreses. Es preparen pressupostos, es revisen proveïdors, es planifiquen inversions i es defineixen objectius per al nou exercici.

També és habitual que moltes pòlisses d’assegurances d’empresa tinguin el venciment entre finals d’any i els primers mesos del següent exercici.

Però revisar les assegurances no hauria de consistir simplement a comprovar quant ha pujat la prima.

És el moment de fer-se una pregunta molt més important:

La meva empresa és avui la mateixa que vaig assegurar fa un any?

En moltes ocasions, la resposta és no.

🗣️ Ho sentim sovint...

“La pòlissa venç al desembre. Mira’m si podem aconseguir un preu millor.”

És una petició completament comprensible.

Però abans de buscar un preu millor, a Grup Bueso preferim fer una altra cosa:

comprovar si l’assegurança continua sent adequada per a l’empresa.

Perquè durant dotze mesos poden haver canviat moltes coses.

Pot haver augmentat la facturació, s’ha pot haver comprat nova maquinària, contractat més treballadors, obert un nou mercat, ampliat les instal·lacions o incorporat una activitat diferent.

I si l’empresa ha canviat però l’assegurança continua igual, podem tenir un problema.

Resposta ràpida

La renovació anual és un bon moment per revisar tota la cartera d’assegurances de l’empresa, no només el preu de les pòlisses.

Cal comprovar si els capitals continuen sent correctes, si l’activitat declarada coincideix amb la real, si han aparegut nous riscos i si les cobertures contractades continuen sent adequades.

L’objectiu no és necessàriament pagar menys.

L’objectiu és pagar per allò que realment necessitem i evitar descobrir una cobertura insuficient quan es produeix un sinistre.

Què pot haver canviat en només un any?

Molt més del que sembla.

Imaginem una empresa que l’any passat facturava 1,5 milions d’euros i aquest any en factura 2,2.

Ha comprat una nova màquina, ha augmentat les existències, ha contractat sis persones, ha començat a exportar a França i ara un dels seus principals clients representa una part important de les vendes.

Potser les pòlisses continuen sent exactament les mateixes.

Però el risc de l’empresa ja no ho és.

Aquest és el motiu pel qual la renovació no hauria de ser un procés automàtic.

1. Han canviat els capitals assegurats?

Aquest és un dels primers punts que convé revisar.

Durant l’any l’empresa pot haver comprat maquinària, renovat instal·lacions, ampliat el magatzem o incrementat considerablement les existències.

Si els capitals assegurats no s’actualitzen, es pot generar una diferència entre el valor real dels béns i el capital declarat a la pòlissa.

I aquesta diferència pot tenir conseqüències en el moment d’un sinistre.

També pot passar el contrari: que determinats béns ja no existeixin o hagin perdut pes dins de l’activitat.

Per això els capitals no haurien de renovar-se automàticament sense revisar-los.

2. L’activitat de l’empresa continua sent exactament la mateixa?

Aquesta pregunta és especialment important.

Les empreses evolucionen.

Una empresa que inicialment només distribuïa un producte pot haver començat també a fabricar-lo.

Una altra pot haver incorporat instal·lacions, manteniment, muntatge o treballs a casa del client.

Una empresa que només treballava a Catalunya pot haver començat a vendre a altres països.

Des del punt de vista assegurador, aquests canvis poden ser molt rellevants.

La descripció de l’activitat que consta a la pòlissa ha de correspondre amb la realitat de l’empresa.

3. Ha augmentat la facturació?

La facturació és una dada que pot tenir incidència en determinades assegurances, especialment en responsabilitat civil i altres riscos empresarials.

Si l’empresa ha crescut considerablement, és convenient comprovar que les dades declarades continuen sent correctes.

Però també cal mirar més enllà de la xifra global.

On factura l’empresa? Què ven? A quin tipus de clients? En quins països?

Dos negocis amb la mateixa facturació poden tenir riscos completament diferents.

4. Tenim maquinària o instal·lacions noves?

Una inversió important pot modificar considerablement el valor assegurable de l’empresa.

Per exemple, una indústria compra una nova línia de producció per valor de 300.000 euros.

La instal·la, comença a treballar i continua amb la mateixa pòlissa que tenia abans.

La pregunta és evident:

Aquesta nova inversió està correctament incorporada a l’assegurança?

No s’hauria d’esperar a un incendi, una avaria o un altre sinistre per descobrir-ho.

5. Què passaria si l’empresa hagués d’aturar l’activitat?

Una empresa pot tenir perfectament assegurat l’edifici i la maquinària i, en canvi, no haver analitzat suficientment les conseqüències econòmiques d’una paralització.

Imaginem un incendi important.

L’assegurança pot intervenir sobre els danys materials coberts.

Però l’empresa pot necessitar mesos per recuperar la normalitat.

Durant aquest temps continuen existint salaris, lloguers, compromisos financers i altres despeses, mentre que la facturació pot disminuir.

Per això, en la revisió anual, també convé analitzar les cobertures relacionades amb la pèrdua de beneficis o interrupció de l’activitat i comprovar si els imports i períodes contractats són adequats.

6. Quant depenem dels nostres principals clients?

A final d’any moltes empreses revisen també la seva cartera comercial i les condicions de venda per al nou exercici.

És un bon moment per preguntar:

Quants diners tenim pendents de cobrar dels nostres principals clients?

I encara més important:

Què passaria si un d’ells deixés de pagar?

Quan l’empresa ven a crèdit, l’assegurança de crèdit pot ser una eina per analitzar, controlar i transferir una part del risc d’impagament.

La renovació de la cartera comercial és, per tant, també un bon moment per revisar aquest risc.

7. Han canviat els riscos digitals?

Fa uns anys, moltes empreses pràcticament no es plantejaven contractar una assegurança de ciberriscos.

Avui la dependència de sistemes informàtics, correu electrònic, serveis al núvol, bases de dades i plataformes de gestió és cada vegada més gran.

Un atac informàtic, un frau digital o una interrupció dels sistemes pot afectar seriosament l’activitat.

Per això el risc cibernètic també hauria de formar part de la revisió anual.

8. Tenim vehicles, administradors o responsabilitats que han canviat?

La cartera asseguradora d’una empresa no és només la pòlissa de la nau.

Pot incloure assegurances de responsabilitat civil, vehicles, accidents, vida, administradors i directius, ciberriscos, crèdit, transport de mercaderies o altres cobertures específiques.

La revisió ha de contemplar el conjunt de l’empresa, no cada pòlissa de manera aïllada.

El preu importa. Però no hauria de ser la primera pregunta

Evidentment, el cost de les assegurances és important.

I una corredoria ha de buscar unes condicions econòmiques competitives.

Però imaginem dues pòlisses:

Una costa 4.800 euros anuals.

L’altra, 4.300 euros.

La diferència és de 500 euros.

Si per aconseguir aquest estalvi eliminem o reduïm una cobertura que podria representar desenes de milers d’euros en un sinistre, probablement no hem fet una bona operació.

Per això, abans de preguntar:

“Quant podem estalviar?”

preferim preguntar:

“Què necessita tenir assegurat aquesta empresa?”



Després buscarem la millor combinació possible entre cobertura, condicions i cost.

Un exemple pràctic

Una empresa industrial arriba a final d’any amb diverses pòlisses a punt de renovar.

Durant els últims dotze mesos ha comprat maquinària, ha incrementat les existències i ha començat a vendre a un nou mercat europeu.

Si només demana preus a diferents asseguradores, probablement obtindrà diverses ofertes.

Però pot estar comparant assegurances sobre una fotografia de l’empresa que ja no és correcta.

Abans de sortir al mercat, cal actualitzar aquesta fotografia.

Què tenim? Què fem? Quant facturem? On venem? Quins riscos han aparegut? I què passaria si demà patíssim un sinistre important?

Només després té sentit comparar assegurances.

💡 El consell de Grup Bueso

No esperis a rebre el rebut de renovació per començar a revisar les assegurances.

Una revisió professional necessita temps.

Cal recopilar informació, analitzar els riscos, revisar les pòlisses actuals i, quan sigui convenient, consultar alternatives al mercat assegurador.

Per això, si diverses assegurances de la teva empresa vencen a final d’any, setembre, octubre i novembre són mesos especialment adequats per començar aquesta feina.

L’objectiu és arribar al venciment amb les decisions preses, no haver-les de prendre amb presses.

Preguntes freqüents

Cada quant s’haurien de revisar les assegurances d’una empresa?

Com a mínim és convenient fer una revisió periòdica i especialment davant de cada renovació. A més, qualsevol canvi important en l’activitat, instal·lacions, facturació, maquinària o exposició al risc pot justificar una revisió sense esperar al venciment.

És millor demanar preus a moltes asseguradores?

Tenir alternatives pot ser útil, però comparar únicament primes pot portar a conclusions equivocades. Primer s’ha de definir què necessita assegurar l’empresa i després comparar propostes equivalents.

Què passa si he comprat maquinària durant l’any?

És convenient comunicar-ho i comprovar si els capitals i les garanties de la pòlissa continuen sent adequats. No cal esperar necessàriament a la renovació.

Si la facturació ha augmentat, he d’avisar?

Pot ser rellevant segons el tipus d’assegurança i les condicions contractades. És una de les dades que convé revisar periòdicament amb la corredoria.

Quan hauríem de començar a preparar les renovacions de final d’any?

És recomanable fer-ho amb antelació suficient. Si hi ha diverses pòlisses, riscos complexos o es vol estudiar el mercat, començar durant els mesos previs al venciment permet treballar amb molta més capacitat d’anàlisi i negociació.

Conclusions

El final d’any no hauria de ser simplement el moment en què arriben els rebuts de renovació de les assegurances.

Pot ser una oportunitat per fer una revisió global dels riscos de l’empresa.

Facturació, activitat, maquinària, instal·lacions, existències, responsabilitat civil, clients, ciberriscos, interrupció de negoci... En dotze mesos poden haver canviat moltes coses.

A Grup Bueso som especialistes en assegurances d’empresa i treballem la renovació des d’aquesta perspectiva: primer analitzem com és avui l’empresa i què necessita protegir; després revisem les cobertures i estudiem les alternatives disponibles al mercat.

Perquè renovar una assegurança no hauria de significar simplement pagar la pòlissa un any més.

Hauria de significar:

comprovar que l’empresa continua ben protegida per afrontar el proper any.