Per què pugen les assegurances encara que no tinguis sinistres?

Arriba la renovació de l'assegurança de la llar, del cotxe o del negoci i descobrim que la prima ha augmentat. La primera pregunta acostuma a ser: per què he de pagar més si no he tingut cap sinistre? La resposta no sempre és senzilla, perquè el preu d'una assegurança depèn de molts més factors que l'historial particular de cada client.

El preu d'una assegurança no depèn només dels nostres sinistres

Una assegurança funciona a partir d'un principi fonamental: compartir els riscos entre un conjunt de persones assegurades.

Les primes que paguen els clients permeten a les companyies assumir les indemnitzacions dels sinistres coberts, així com altres costos relacionats amb l'activitat asseguradora.

Per aquest motiu, el fet de no haver declarat cap sinistre durant l'any no garanteix que la prima es mantingui igual en la renovació següent.

Una companyia pot registrar un increment de la sinistralitat en un determinat tipus d'assegurança o observar que el cost mitjà de les reparacions ha augmentat.

Aquestes circumstàncies poden influir en el preu que aplica al conjunt d'assegurats, encara que alguns clients no hagin tingut cap incidència.

La inflació també afecta les assegurances

Quan parlem d'inflació, normalment pensem en el preu dels aliments, l'energia o els productes de consum.

Però l'encariment dels béns i serveis també afecta directament les assegurances.

Imaginem una assegurança de la llar.

Si es produeix una fuita d'aigua que obliga a reparar una paret, substituir una instal·lació o renovar un paviment, el cost de la intervenció dependrà del preu dels materials, de la mà d'obra i dels serveis professionals necessaris.

Si aquests costos augmenten, també pot augmentar l'import que ha d'assumir l'asseguradora per reparar un sinistre equivalent.

El mateix passa amb les assegurances d'automòbil.

Els recanvis, els components electrònics, els sistemes d'assistència a la conducció i la complexitat de determinades reparacions poden influir en el cost final dels sinistres.

Encara que el nombre d'accidents no augmenti, el cost de reparar-los pot ser més elevat.

La freqüència i la gravetat dels sinistres

Un altre factor important és l'evolució de la sinistralitat.

Les companyies analitzen tant la freqüència amb què es produeixen els sinistres com el cost econòmic que representen.

Per exemple, una successió d'episodis meteorològics adversos pot provocar un increment dels danys materials en determinades zones.

En altres rams, com l'assegurança de salut, l'evolució dels costos assistencials i la utilització dels serveis sanitaris també poden influir en les primes.

Cada modalitat d'assegurança té les seves particularitats i, per tant, els factors que expliquen un augment de preu poden ser diferents.

No seria correcte atribuir tots els increments a una única causa.

Què són els capitals assegurats i per què poden modificar-se?

En determinades assegurances, especialment les que protegeixen habitatges, negocis o altres béns materials, és important que els capitals assegurats s'ajustin al valor que correspon protegir.

Si el cost de reconstruir un habitatge o substituir determinats béns augmenta, pot ser necessari actualitzar els capitals.

Algunes pòlisses incorporen mecanismes de revaloració automàtica que permeten adaptar-los segons els criteris previstos al contracte.

Aquesta actualització pot comportar un increment de la prima.

Ara bé, cal distingir entre el valor de mercat d'un immoble i el capital necessari per assegurar-ne la reconstrucció, ja que no són conceptes equivalents.

Tenir un capital assegurat adequat és tan important com pagar una prima ajustada.

Un capital insuficient pot generar problemes en cas de sinistre, especialment quan resulta aplicable la regla proporcional per infraassegurança.

L'edat, l'ús i les característiques del risc també influeixen

El preu d'una assegurança també pot evolucionar quan canvien les característiques del risc assegurat.

En una assegurança d'automòbil, per exemple, poden ser rellevants el vehicle, el perfil del conductor, l'ús declarat o altres variables utilitzades per la companyia.

En determinades assegurances personals, l'edat pot influir en la prima, d'acord amb les condicions del producte i la normativa aplicable.

En un negoci, una ampliació de l'activitat, la incorporació de nova maquinària o un canvi en les instal·lacions poden requerir una revisió de la protecció.

Per això, quan es produeix una modificació important de les circumstàncies assegurades, convé consultar si cal comunicar-la a la companyia.

Pot una asseguradora augmentar el preu sense avisar?

Aquesta és una de les qüestions que més dubtes genera.

La Llei 50/1980, de contracte d'assegurança, estableix en el seu article 22 que l'asseguradora ha de comunicar al prenedor qualsevol modificació del contracte amb una antelació mínima de dos mesos respecte del venciment del període en curs.

Ara bé, cal distingir dues situacions.

Quan l'actualització del preu ja està prevista a la pòlissa

Si el contracte estableix un sistema de revisió de la prima i determina l'import o els mecanismes automàtics per calcular-la, l'aplicació d'aquest sistema pot formar part de les condicions inicialment acceptades.

Quan es proposa un increment que no estava previst

Si l'augment representa una modificació de les condicions pactades, s'han de respectar els requisits legals de comunicació i acceptació corresponents.

Segons els criteris de la Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions, una pujada no prevista contractualment requereix l'acceptació del prenedor, i la seva aplicació a la renovació està subjecta a les exigències legals de comunicació.

Això significa que no tots els increments tenen el mateix tractament jurídic.

Per aquest motiu, davant d'una pujada inesperada, és important revisar la documentació contractual i les comunicacions rebudes.

Podem canviar d'asseguradora si no estem d'acord amb el preu?

En les assegurances subjectes al règim general de renovació de l'article 22 de la Llei de contracte d'assegurança, el prenedor pot oposar-se a la pròrroga comunicant-ho per escrit amb una antelació mínima d'un mes respecte del venciment.

Per la seva banda, l'asseguradora ha de comunicar la seva oposició a la renovació amb almenys dos mesos d'antelació.

Cal tenir present que hi ha modalitats, especialment en l'àmbit de les assegurances de vida, que poden estar subjectes a regles específiques.

Per això, abans de donar de baixa una assegurança, convé comprovar els terminis i les condicions aplicables.

També és important evitar quedar-se sense cobertura entre la finalització d'una pòlissa i l'entrada en vigor de la següent.

L'assegurança més barata és sempre la millor?

Quan rebem una renovació amb un increment de preu, és comprensible que busquem alternatives.

Però comparar assegurances exclusivament per la prima pot conduir a conclusions equivocades.

Dues pòlisses poden tenir preus diferents perquè també ofereixen garanties diferents.

Una pot incloure determinades cobertures que l'altra no incorpora, establir límits d'indemnització més elevats o aplicar franquícies diferents.

També poden variar els serveis d'assistència, les exclusions i els procediments de gestió dels sinistres.

Per tant, una comparació adequada hauria de tenir en compte el conjunt de les condicions.

L'objectiu no hauria de ser simplement pagar menys, sinó trobar un equilibri raonable entre el cost de l'assegurança i la protecció que necessitem.

La importància de revisar les assegurances periòdicament

Les nostres necessitats no són sempre les mateixes.

Potser hem fet reformes a casa, hem adquirit nous béns, hem canviat de vehicle o hem modificat l'activitat professional.

En aquests casos, revisar les assegurances pot ser tan important com comprovar-ne el preu.

Una pòlissa contractada fa anys pot continuar sent adequada, però també pot presentar capitals desactualitzats o garanties que ja no s'ajusten a la situació actual.

Aquesta revisió permet identificar possibles mancances, evitar duplicitats i valorar alternatives.

Entendre el preu és entendre la protecció

L'augment de les primes asseguradores pot generar preocupació, especialment quan afecta diverses pòlisses de la mateixa família o empresa.

Però abans de prendre una decisió, és important comprendre quins factors han motivat l'increment i quines condicions ofereix la cobertura contractada.

A Grup Bueso defensem que una assegurança s'ha de valorar pel conjunt de la protecció que proporciona, no únicament pel seu preu.

L'assessorament professional ajuda a interpretar les condicions, comparar alternatives i prendre decisions amb més informació.

Acadèmia Grup Bueso — El teu espai de coneixement

www.grupbueso.cat