Vehicles elèctrics i assegurances: quins riscos nous plantegen?

La mobilitat elèctrica està transformant el sector de l'automòbil. Cada vegada hi ha més vehicles elèctrics i híbrids endollables a les nostres carreteres, però aquest canvi tecnològic també planteja noves preguntes sobre les assegurances. Què passa si es fa malbé la bateria? Està cobert un problema durant la recàrrega? És més car assegurar un cotxe elèctric?

Una nova manera d'entendre la mobilitat

La transició cap a una mobilitat més sostenible està modificant progressivament el parc automobilístic.

Els vehicles elèctrics incorporen tecnologies diferents de les dels motors de combustió tradicionals. Les bateries d'alta tensió, els sistemes electrònics de gestió de l'energia i els dispositius de recàrrega són elements essencials del seu funcionament.

Aquestes característiques també tenen conseqüències en l'àmbit assegurador.

Encara que moltes de les situacions que poden afectar un vehicle elèctric són les mateixes que les d'un cotxe convencional —accidents, robatoris, incendis o danys meteorològics—, existeixen particularitats que convé conèixer.

La bateria: un dels elements més importants

La bateria és un dels components més rellevants i costosos d'un vehicle elèctric.

A diferència d'altres peces, la seva reparació o substitució pot requerir procediments especialitzats, eines específiques i personal amb formació en sistemes d'alta tensió.

Per això, quan es contracta una assegurança, és important saber com es tracta aquest component.

Una de les primeres qüestions és determinar si la bateria forma part del vehicle assegurat o si està subjecta a algun règim contractual particular, com podria ser un arrendament independent.

També cal distingir entre diferents situacions.

Si la bateria pateix danys a conseqüència d'un accident de circulació, la cobertura dependrà de les garanties contractades i de les circumstàncies del sinistre.

En canvi, una avaria interna, el desgast progressiu o la pèrdua natural de capacitat no queden necessàriament coberts per una assegurança d'automòbil.

En aquests casos, també pot ser rellevant la garantia comercial del fabricant, que és diferent de la cobertura asseguradora.

Una assegurança a tot risc no significa que qualsevol problema de la bateria estigui cobert.

Els vehicles elèctrics són més cars d'assegurar?

No existeix una resposta única.

El preu d'una assegurança depèn de molts factors: el model del vehicle, el seu valor, les característiques del conductor, l'ús declarat, l'historial de sinistralitat i les garanties contractades.

En determinats vehicles elèctrics, el cost de les bateries, dels components electrònics o de les reparacions especialitzades pot influir en la valoració del risc.

També hi poden intervenir altres elements, com la disponibilitat de recanvis, els sistemes de seguretat o les dades de sinistralitat de cada model.

Per tant, no seria correcte afirmar que tots els vehicles elèctrics tenen una assegurança més cara que els de combustió.

La comparació s'ha de fer entre vehicles i pòlisses amb característiques equivalents.

Què passa si el vehicle pateix un accident?

Un accident amb un vehicle elèctric pot requerir comprovacions específiques, especialment si existeix la possibilitat que s'hagi malmès el sistema d'alta tensió.

Encara que els desperfectes visibles semblin reduïts, en alguns casos pot ser necessari revisar l'estat de la bateria i dels seus elements de protecció.

Aquestes operacions han de ser realitzades per professionals qualificats.

Des del punt de vista assegurador, cal diferenciar els danys causats a tercers dels danys propis del vehicle.

L'assegurança obligatòria de responsabilitat civil cobreix, dins del marc legal aplicable, la responsabilitat pels danys causats a tercers en fets de la circulació.

Per protegir els danys del vehicle propi, en canvi, cal disposar de les garanties voluntàries corresponents.

Aquest principi és aplicable tant als vehicles elèctrics com als de combustió.

Els punts de recàrrega també necessiten protecció?

Un dels aspectes que diferencia especialment la mobilitat elèctrica és la necessitat de disposar d'infraestructures de recàrrega.

Molts propietaris instal·len carregadors als seus habitatges particulars o en places d'aparcament situades en garatges comunitaris.

Aquests equips poden estar exposats a diferents riscos, com ara danys elèctrics, incendis, actes vandàlics o desperfectes accidentals.

Però, qui els assegura?

La resposta depèn de diversos factors: qui és el propietari de la instal·lació, on està situada, com s'ha executat i quines garanties s'han contractat.

En alguns casos, el carregador pot estar inclòs dins de l'assegurança de la llar o disposar d'una cobertura específica.

En altres situacions, pot ser necessari revisar la pòlissa de la comunitat de propietaris o contractar garanties addicionals.

No s'ha de donar per fet que el punt de recàrrega queda automàticament assegurat pel fet d'estar instal·lat dins d'un edifici que disposa d'una pòlissa comunitària.

I si es produeix un incendi durant la recàrrega?

És una de les preguntes que més preocupen els propietaris de vehicles elèctrics.

Els sistemes de bateries i recàrrega incorporen mecanismes de seguretat, però, com qualsevol instal·lació elèctrica, poden existir situacions de fallada o dany.

Si es produeix un incendi, caldrà determinar-ne l'origen, les circumstàncies i les possibles responsabilitats.

No és el mateix un defecte del vehicle que una deficiència de la instal·lació elèctrica o una incidència en un equip de recàrrega.

Aquesta distinció pot ser important per determinar quina assegurança ha d'intervenir.

Segons el cas, poden entrar en joc la pòlissa de l'automòbil, la de la llar, la de la comunitat o altres assegurances de responsabilitat civil.

La cobertura efectiva dependrà de les condicions contractuals i de la responsabilitat que legalment correspongui a cada part.

Per això, una instal·lació correcta i executada per professionals habilitats és fonamental, tant per a la seguretat com per a la prevenció de possibles conflictes.

Què passa si ens quedem sense bateria durant un trajecte?

L'assistència en carretera és una altra garantia que convé revisar.

En un vehicle de combustió, quedar-se sense carburant pot donar lloc a determinats serveis d'assistència, segons la pòlissa.

En un vehicle elèctric, l'esgotament de la bateria planteja una situació semblant, però amb necessitats tècniques diferents.

Algunes assegurances poden incloure el remolcatge fins a un punt de recàrrega o fins a un taller, mentre que altres poden establir limitacions específiques.

També és important comprovar des de quin quilòmetre s'ofereix l'assistència, quines distàncies de remolcatge estan incloses i si existeixen restriccions.

Aquestes diferències poden resultar especialment rellevants per a les persones que fan trajectes llargs.

Els cables de recàrrega estan assegurats?

Els cables i accessoris de recàrrega també poden tenir un valor econòmic considerable.

Poden patir robatoris, desperfectes accidentals o danys durant la seva utilització.

Ara bé, la seva cobertura no és necessàriament idèntica en totes les assegurances.

Algunes pòlisses poden tractar-los com a accessoris del vehicle, mentre que altres poden establir garanties específiques o exclusions.

Per aquest motiu, convé comprovar si estan inclosos, en quines circumstàncies i amb quins límits.

Què hauríem de revisar abans d'assegurar un vehicle elèctric?

Més enllà del preu, és recomanable prestar atenció a alguns aspectes concrets:

• La cobertura dels danys accidentals a la bateria.
• Les exclusions relatives a avaries i degradació natural.
• L'assistència en carretera en cas d'esgotament de la bateria.
• La protecció dels cables i accessoris de recàrrega.
• Les garanties aplicables al carregador domèstic.
• Les condicions de reparació i la disponibilitat de tallers especialitzats.

No totes aquestes garanties estan disponibles en totes les pòlisses, i les condicions poden variar considerablement entre asseguradores.

La mobilitat canvia i les assegurances també han d'evolucionar

L'electrificació de l'automòbil representa una transformació important, tant des del punt de vista tecnològic com en la manera d'utilitzar els vehicles.

Les assegurances han d'adaptar-se progressivament a aquests nous riscos, però els principis bàsics de la protecció continuen sent els mateixos: identificar correctament què volem assegurar, conèixer les garanties contractades i entendre'n les limitacions.



A Grup Bueso considerem que una bona decisió asseguradora comença per disposar d'informació clara i d'un assessorament adequat.

Perquè, independentment de la tecnologia que utilitzi el nostre vehicle, el més important és saber quina protecció tenim quan la necessitem.

Acadèmia Grup Bueso — El teu espai de coneixement

www.grupbueso.cat