Fenòmens meteorològics extrems

Les tempestes intenses, les inundacions, les sequeres i els episodis de calor extrema plantegen nous reptes per a les asseguradores. Però també ens obliguen a reflexionar sobre com protegim els nostres habitatges, negocis i comunitats de propietaris.

Un clima que està canviant

Durant els darrers anys, els fenòmens meteorològics extrems han adquirit un protagonisme creixent.

Els episodis de pluges intenses, les onades de calor, els incendis forestals i els períodes de sequera ens recorden que els riscos associats al clima poden tenir conseqüències importants sobre les persones i els seus béns.

Segons els informes de l'Agència Estatal de Meteorologia (AEMET), Espanya està experimentant un augment de les temperatures i canvis en els patrons climàtics.

Aquesta realitat no afecta únicament el medi ambient. També té conseqüències econòmiques i socials, especialment en un sector que té com a funció principal protegir-nos davant de situacions imprevistes: el de les assegurances.

Per què preocupa el canvi climàtic a les asseguradores?

Quan una companyia asseguradora calcula el preu d'una pòlissa, ha de valorar la probabilitat que es produeixi un sinistre i les conseqüències econòmiques que podria tenir.

Tradicionalment, aquesta valoració s'ha basat, entre altres elements, en dades històriques de sinistralitat.

Però què passa quan les condicions climàtiques canvien?

Si determinats fenòmens esdevenen més freqüents o intensos, les dades del passat poden resultar insuficients per preveure els riscos futurs.

Per aquest motiu, les asseguradores estan incorporant models climàtics, eines d'anàlisi territorial i noves metodologies per avaluar millor l'exposició dels béns assegurats.

Aquesta evolució pot influir en la manera com es dissenyen els productes, es valoren els riscos i es determinen les primes.

Poden encarir-se les assegurances per culpa del clima?

El canvi climàtic és un dels factors que poden influir en l'evolució dels costos asseguradors.

Quan augmenten la freqüència o la gravetat dels sinistres, també poden incrementar-se les indemnitzacions i els costos que han d'assumir les companyies.

Això pot acabar repercutint en el preu de determinades assegurances, especialment en zones exposades a riscos naturals elevats.

Ara bé, és important recordar que no tots els increments de prima es deuen al canvi climàtic.

El cost dels materials, la mà d'obra, les reparacions, la sinistralitat particular de cada risc i les condicions del mercat també poden influir en el preu final.

Per això, davant d'una renovació amb un increment significatiu, convé revisar les condicions de la pòlissa i entendre'n els motius.

El gran repte: la bretxa de protecció asseguradora

Un concepte cada vegada més important en el sector és la bretxa de protecció asseguradora.

Aquesta expressió fa referència a la diferència entre les pèrdues econòmiques provocades per un esdeveniment i la part d'aquestes pèrdues que queda efectivament coberta per assegurances.

Segons l'Autoritat Europea d'Assegurances i Pensions de Jubilació (EIOPA), aproximadament una quarta part de les pèrdues econòmiques causades per catàstrofes naturals a Europa entre 1980 i 2024 estaven assegurades.

Això significa que una part molt important dels danys ha hagut de ser assumida directament pels afectats o per altres mecanismes de suport.

La situació varia considerablement entre països, ja que els sistemes de protecció no són iguals.

A Espanya disposem, entre altres mecanismes, del Consorci de Compensació d'Assegurances, que intervé en determinats riscos extraordinaris quan es compleixen els requisits establerts.

No obstant això, disposar d'una assegurança no significa automàticament que qualsevol dany meteorològic estigui cobert.

La prevenció serà cada vegada més important

Un dels grans canvis de perspectiva és que les assegurances no s'han de considerar únicament una eina per indemnitzar els danys quan ja s'han produït.

També poden formar part d'una estratègia més àmplia de prevenció i gestió dels riscos.

Pensem, per exemple, en una comunitat de propietaris.

Un manteniment adequat de les cobertes, la neteja dels sistemes de desguàs o la revisió dels elements exposats al vent poden contribuir a reduir determinats desperfectes.

En un habitatge unifamiliar, conèixer l'exposició de la finca a possibles inundacions pot ajudar a adoptar mesures preventives.

I en una empresa, disposar d'un pla de continuïtat pot facilitar la recuperació de l'activitat després d'un sinistre important.

Prevenir no elimina tots els riscos, però pot reduir-ne les conseqüències.

Què hauríem de revisar a les nostres assegurances?

Davant d'aquest nou escenari, és recomanable comprovar periòdicament si la protecció contractada continua sent adequada.

Algunes qüestions especialment importants són:

• Els capitals assegurats: són suficients per afrontar el cost actual de reconstrucció o reposició dels béns?
• Les cobertures meteorològiques: quins danys derivats de pluja, vent, pedra o altres fenòmens estan inclosos?
• Les exclusions i limitacions: hi ha llindars meteorològics, franquícies o condicions específiques?
• La situació de l'immoble: s'han fet reformes, ampliacions o canvis que calgui comunicar?
• El manteniment: es conserven adequadament els elements que poden influir en la prevenció de sinistres?

Aquestes preguntes són útils tant per a propietaris particulars com per a empreses i comunitats de veïns.

Com seran les assegurances del futur?

El sector assegurador haurà d'adaptar-se a un entorn en què determinats riscos climàtics poden ser més difícils de preveure i gestionar.

Això pot afavorir una major utilització de la tecnologia, una valoració més precisa de les exposicions i una atenció creixent a les mesures preventives.

També planteja un debat de fons: com garantir que les persones i les empreses continuïn tenint accés a una protecció assequible davant dels riscos naturals?

La resposta probablement requerirà la col·laboració de companyies asseguradores, administracions públiques, organismes reguladors i ciutadans.

Què hem après avui?

• Els canvis climàtics estan modificant la manera com s'analitzen determinats riscos asseguradors.
• L'augment de la sinistralitat pot influir en el preu i les condicions de les assegurances.
• Existeix una diferència important entre els danys econòmics provocats per catàstrofes naturals i els que estan efectivament assegurats.
• La prevenció, el manteniment i la revisió periòdica de les pòlisses són cada vegada més rellevants.

Protegir el futur comença per entendre els riscos del present

A Grup Bueso considerem que una bona protecció asseguradora comença amb la informació i l'assessorament.

Conèixer els riscos als quals estem exposats, entendre les cobertures contractades i revisar-les quan canvien les circumstàncies són passos essencials per prendre decisions responsables.



Acadèmia Grup Bueso

www.grupbueso.cat