Vida-estalvi o vida-risc, de què parlem?

En primer lloc, les assegurances de vida i les de decessos són coses diferents. La finalitat de l'assegurança de vida és protegir els beneficiaris que designem per tal que tinguin un coixí econòmic el dia que ja no hi siguem. La de decessos està enfocada a fer front a les despeses que genera un enterrament i tots els tràmits associats amb el sepeli.

D'altra banda, dins de les assegurances de vida, també hi podem trobar dos vessants diferents. El més comú és que si pensem en pòlisses d'aquest tipus, ho associem a una quantitat de diners que cobren els familiars o cònjuge d'un assegurat en el moment en què aquest mor. Això seria, a grans trets, la definició de l'assegurança vida-risc. Aquest és el tipus d'assegurança que els bancs vinculaven a la hipoteca.

Es tracta d'una manera previsora i intel·ligent de deixar cobertes les necessitats bàsiques immediates d'aquells qui estimem i que, en certa manera, depenen de nosaltres. Si un dia faltes, cobraran una quantitat que els permeti seguir pagant, per exemple, les lletres del cotxe o de la hipoteca, o l'escola dels nens. El funcionament és com el de qualsevol altra pòlissa però aquí l'interès assegurat és la persona i, per tant, haurà de respondre un qüestionari o inclús passar per un reconeixement mèdic per tal de valorar el risc.

A partir d'això s'estableix una prima que es pot pagar mensualment, trimestral o anual. La companyia indemnitzarà al o als beneficiaris si es produeix alguna de les contingències assegurades, que, òbviament, és la mort de l'assegurat. Però també contempla la seva invalidesa absoluta i permanent en cas d'accident o malaltia. Això si, el beneficiari de l'assegurança no pot ser el mateix assegurat, no com passa amb les pòlisses de vida-estalvi.

Les assegurances de vida-estalvi estan enfocades a acumular rendibilitat, invertir i/o gestionar els estalvis de manera que ens puguem procurar una bona jubilació o un complement a les pensions, molts cops necessari tal com estan les coses. L'assegurança de vida-estalvi seria com la unió entre un pla d'estalvi i una assegurança de vida. És a dir que ens permet anar estalviant gradualment amb aportacions periòdiques. Existeixen diferents modalitats i cal que t'informis bé amb el teu corredor d'assegurances per tal d'entendre bé el que comporta cadascuna i poder escollir la que més s'ajusti a les teves necessitats.

La modalitat més habitual són els PPA, Plans de Pensions Assegurats, que garanteixen el capital assolit fins a la data de venciment amb una rendibilitat estable i beneficis en el tractament fiscal. En aquest cas, els guanys es poden recuperar parcialment o totalment, en forma de capital o de pagaments periòdics a manera de renda vitalícia. En cas de defunció de l'assegurat mentre la pòlissa encara està en vigor, es cobra el capital més la rendibilitat addicional generada.