Regla d’equitat en una assegurança

Quan es contracta una assegurança, és habitual pensar que el més important és tenir una pòlissa activa i pagar el rebut corresponent. Però en realitat hi ha un altre aspecte essencial: que el risc declarat a la companyia coincideixi amb la realitat.

Si la informació facilitada en contractar l’assegurança no és correcta, està incompleta o no s’ha actualitzat amb el pas del temps, l’asseguradora pot aplicar la coneguda regla d’equitat.

Aquesta figura pot tenir un efecte molt important: reduir la indemnització que cobrarà l’assegurat després d’un sinistre.  Des de Grup Bueso t’expliquem què és la regla d’equitat, quan s’aplica i com evitar problemes.

Què és la regla d’equitat?

La regla d’equitat és el mecanisme que pot aplicar una asseguradora quan comprova que el risc real era diferent del risc que es va declarar en el moment de contractar la pòlissa.  Dit d’una manera senzilla: si la companyia ha calculat la prima pensant que assegurava un risc determinat, però després descobreix que el risc era més elevat, pot reduir la indemnització.

No es tracta necessàriament d’un engany intencionat. Moltes vegades el problema neix per desconeixement, manca d’actualització o dades incompletes.

En què es diferencia de la regla proporcional?

És molt important no confondre la regla d’equitat amb la regla proporcional.

La regla proporcional s’aplica quan el capital assegurat és inferior al valor real del bé assegurat. És a dir, quan hi ha infrassegurança.  En canvi, la regla d’equitat s’aplica quan el problema està en la declaració del risc: activitat, ús del bé, facturació, superfície, característiques de l’immoble, mesures de seguretat, nombre de treballadors o qualsevol dada que la companyia hagi utilitzat per calcular la prima.

Per tant:

Regla proporcional: capital insuficient.
Regla d’equitat: risc mal declarat o no actualitzat.

Quan pot aplicar-se la regla d’equitat?

La regla d’equitat pot aparèixer en moltes situacions. Alguns exemples habituals són:

• una empresa declara una activitat menys arriscada que la que realment desenvolupa;
• un negoci informa una facturació inferior a la real;
• una comunitat de propietaris no comunica determinades instal·lacions o característiques de l’edifici;
• una nau industrial canvia d’activitat i no actualitza la pòlissa;
• un local incorpora nova maquinària, processos o materials amb més risc;
• un habitatge declarat com a ús particular es destina realment a lloguer turístic;
• una empresa augmenta plantilla, vehicles o subcontractació i no ho comunica;
• una pòlissa de responsabilitat civil no reflecteix correctament els treballs que es realitzen.

En tots aquests casos, la companyia pot considerar que ha cobrat una prima inferior a la que hauria correspost.

Com afecta la indemnització?

L’efecte principal de la regla d’equitat és que la companyia pot reduir la indemnització de manera proporcional a la diferència entre:

• la prima que es va pagar,
• i la prima que s’hauria hagut de pagar si el risc s’hagués declarat correctament.

La idea és aquesta: si el risc real era més alt, la prima també hauria estat més alta. Per tant, l’asseguradora pot ajustar la indemnització en la mateixa proporció.

Exemple pràctic

Imaginem una empresa d’instal·lacions que contracta una assegurança de responsabilitat civil declarant una activitat de baix risc.

La prima anual és de 500 €.

Però després d’un sinistre, la companyia comprova que l’empresa realment feia treballs amb més risc, pels quals la prima correcta hauria estat de 1.000 €.

Això significa que l’empresa només havia pagat el 50% de la prima que corresponia.

Si el sinistre és de 20.000 €, la companyia podria aplicar la regla d’equitat i indemnitzar només el 50%:

Indemnització final: 10.000 € La resta l’hauria d’assumir l’assegurat.

Quins efectes pot tenir per a l’assegurat?

La regla d’equitat pot tenir conseqüències importants.

1. Reducció de la indemnització

És l’efecte principal. L’assegurat pot cobrar menys del que esperava, fins i tot en un sinistre cobert per la pòlissa.

2. Conflictes amb la companyia

Quan la companyia aplica aquesta regla, acostuma a generar desacord, perquè l’assegurat pot considerar que tenia la pòlissa en vigor i que el sinistre estava cobert.

3. Costos inesperats

La part no indemnitzada pot representar una càrrega econòmica important per a una empresa, una comunitat o un particular.

4. Sensació de falsa protecció

Una pòlissa mal declarada pot donar tranquil·litat durant anys, però fallar precisament quan es necessita.

Com es pot evitar la regla d’equitat?

La millor forma d’evitar-la és revisar la pòlissa amb rigor i comunicar qualsevol canvi rellevant.

Des de Grup Bueso recomanem:

• declarar sempre l’activitat real;
• revisar anualment facturació, plantilla i treballs realitzats;
• comunicar canvis d’ús en locals, habitatges o naus;
• informar reformes, ampliacions o noves instal·lacions;
• revisar si existeixen activitats excloses;
• no contractar únicament pel preu;
• conservar la documentació facilitada a la companyia;
• comptar amb assessorament professional abans de signar o renovar.
• 
  

Una petita diferència de prima pot evitar un problema molt gran en cas de sinistre.

Conclusió

La regla d’equitat és una figura molt important del contracte d’assegurança. Pot aplicar-se quan el risc declarat no coincideix amb el risc real i pot comportar una reducció significativa de la indemnització.

Per això, una assegurança ha d’estar ben contractada.

Declarar correctament l’activitat, actualitzar els canvis i revisar periòdicament la pòlissa és essencial per garantir que, quan arribi el sinistre, la cobertura respongui correctament.



A Grup Bueso t’ajudem a revisar les teves assegurances, detectar possibles errors en la declaració del risc i adaptar la pòlissa a la realitat de la teva activitat, comunitat o patrimoni.