Regla proporcional en una assegurança

Quan contractem una assegurança, sovint pensem que, si tenim un sinistre, la companyia pagarà el dany sofert fins al límit contractat. Però no sempre és així.

Un dels aspectes més importants —i menys coneguts— del contracte d’assegurança és la regla proporcional, un mecanisme que pot reduir de manera molt significativa la indemnització final.

Aquesta situació acostuma a aparèixer quan el capital assegurat és inferior al valor real del bé assegurat. És el que es coneix com a infrassegurança.

Des de Grup Bueso t’expliquem de manera clara què és la regla proporcional, quan s’aplica i quins efectes pot tenir en cas de sinistre.

Què és la regla proporcional?

La regla proporcional és el sistema que pot aplicar l’asseguradora quan detecta que el bé assegurat val més que el capital contractat a la pòlissa.  Dit d’una manera senzilla: si només has assegurat una part del valor real del bé, la companyia pot entendre que també només ha d’assumir una part proporcional del sinistre.

Això vol dir que, encara que el dany sigui inferior al capital assegurat, la indemnització pot quedar reduïda.

Quan s’aplica?

La regla proporcional s’aplica habitualment quan existeix infrassegurança.

Això passa, per exemple, quan:

• una comunitat de propietaris té l’edifici assegurat per sota del seu valor real de reconstrucció;
• un comerç no ha actualitzat el valor del contingut;
• una empresa ha incrementat maquinària, eines o existències i no ho ha comunicat;
• una llar manté capitals antics després de reformes o millores;
• s’ha contractat una pòlissa buscant una prima més baixa, però amb capitals insuficients.
• 
  

El problema acostuma a aparèixer en el moment del sinistre, quan el perit valora el bé i comprova que el capital assegurat no correspon amb el valor real.

Com es calcula la regla proporcional?

La fórmula habitual és:

Indemnització = Dany sofert × Capital assegurat / Valor real del bé

Per tant, si el capital assegurat representa només el 50% del valor, la companyia podria indemnitzar només el 50% del dany.

Exemple pràctic

Imaginem una comunitat de propietaris amb un edifici que té un valor real de reconstrucció de 1.000.000 €, però la pòlissa només té assegurat un capital de 600.000 €.

Es produeix un sinistre per danys d’aigua amb un cost de reparació de 50.000 €.

Encara que el dany sigui inferior al capital assegurat, la companyia podria aplicar la regla proporcional:

50.000 € × 600.000 € / 1.000.000 € = 30.000 €

En aquest cas, la comunitat només cobraria 30.000 € i hauria d’assumir els 20.000 € restants.

Aquest és precisament el gran risc de la infrassegurança: el problema no apareix només en sinistres totals, sinó també en sinistres parcials.

Efectes de la regla proporcional

La regla proporcional pot tenir conseqüències econòmiques importants per a l’assegurat.

1. Reducció de la indemnització

L’efecte principal és que la companyia no paga el 100% del dany, sinó només la part proporcional corresponent al capital assegurat.

Això pot provocar que el client hagi d’assumir una part important de la reparació.

2. Problemes de tresoreria

En comunitats, empreses o negocis, aquesta reducció pot generar tensions econòmiques immediates.

Una reparació urgent pot haver-se d’executar igualment, però amb una indemnització inferior a l’esperada.

3. Conflictes amb propietaris o socis

En comunitats de propietaris, la regla proporcional pot generar conflictes interns, ja que els veïns poden no entendre per què l’assegurança no cobreix tot el dany.

En empreses, pot afectar la planificació financera i la continuïtat de l’activitat.

4. Falsa sensació de seguretat

Tenir una assegurança no sempre significa estar ben assegurat.

Una pòlissa amb capitals desactualitzats pot donar una sensació de protecció que, en realitat, no existeix.

En quines assegurances és més habitual?

La regla proporcional pot afectar moltes modalitats d’assegurança, però és especialment rellevant en:

• assegurances de comunitats de propietaris;
• assegurances de la llar;
• assegurances de comerços;
• assegurances industrials;
• assegurances de maquinària;
• assegurances d’existències;
• assegurances d’eines i equips professionals.

En tots aquests casos, és fonamental que els capitals assegurats estiguin correctament ajustats al valor real del risc.

Es pot evitar la regla proporcional?

Sí. La millor manera d’evitar-la és revisar correctament la pòlissa i mantenir els capitals actualitzats.

També existeixen pòlisses o garanties contractades a primer risc, en què habitualment no s’aplica la regla proporcional fins al límit pactat. Aquest sistema pot ser molt útil per determinades cobertures concretes, com robatori d’eines, danys estètics o garanties específiques.   Ara bé, no totes les garanties funcionen igual. Per això és imprescindible revisar les condicions particulars i generals de cada pòlissa.

Ja veus que no és senzill. Si tens dubtes contacta´ns i t'explicarem!