Les assegurances i la fixació del valor assegurat correcte
Com es calcula el capital assegurat en les assegurances d'habitatges?
Les assegurances de llar tenen tres components principals: contingut, continent i responsabilitat civil. És interessant saber que es poden contractar els components per separat. Però repassem ràpidament en què consisteixen:
Comencem parlant de l'assegurança de responsabilitat civil que protegeix l'assegurat dels danys que pogués causar algun element de la seva propietat a tercers, com per exemple la caiguda d'una planta al carrer o pèrdues d'aigua que afectin els veïns creant humitats o inundacions als seus immobles.
El contingut són tots els béns existents dins de l'habitatge que seran objecte de la cobertura (mobles, electrodomèstics, etc.), fins i tot situats en trasters. És important tenir un contingut actualitzat, ja que la companyia no cobrirà aquests objectes en cas de sinistre.
El continent és l'estructura de l'habitatge (terra, parets, sostre...), amb les seves instal·lacions i accessoris (llum, gas, electricitat, etc.), i inclou aquelles dependències que, sense estar dins de l'àmbit físic de l'habitatge, formen part d'ella, com a trasters o pàrquings dependències exclusives dins de l'edifici.
Calcular el cost d'una assegurança de la llar no és gens senzill i tots dos aspectes de l'habitatge (continent i contingut) estan relacionats, ja que, a l’hora d’assegurar els béns (contingut) es tenen en compte els detalls de seguretat de l'habitatge (continent).
Quant val el continent de la meva llar?
En general, els productes d'assegurances de llar calculen el valor de la pòlissa en funció del "cost de reconstrucció" del bé assegurat. En el cas de l'habitatge, s’utilitza el mateix criteri: el capital assegurat no és el valor de compra o de venda de l'habitatge, sinó el cost que suposaria reparar-la en el cas de destrucció total. D'aquest càlcul s'exclou el valor del terreny.
El valor s'obté multiplicant els metres quadrats de superfície construïda pel valor mitjà de reconstrucció d'un habitatge de les mateixes característiques. És a dir que no es tracta només de metres quadrats, sinó que influeix el tipus d'habitatge, materials de construcció i zona geogràfica.
És cert que la determinació d'aquests valors pot donar lloc a controvèrsies entre el client i la companyia, ja que assegurar l'habitatge per un valor menor o major del qual té realment, pot traduir-se en cas de sinistre, en problemes de difícil solució.
Per saber la superfície construïda, es pot consultar a la web pública del cadastre. Aquest lloc permet situar els immobles per mitjà de diferents tipus de cerca: per carrer i número, referència cadastral, polígon o parcel·la (per a immobles rústics), o per coordenades geogràfiques; també per Codi Registral Únic (CRU), encara que aquesta informació no està disponible per a tots els immobles.
Una vegada introduïdes les dades, el sistema proporciona informació com a ubicació, croquis, una fotografia de l'immoble, superfície construïda, coeficient de participació i any de construcció.
Quina assegurança de continent necessito?
La majoria de les asseguradores ofereixen dues modalitats d'assegurances per al continent:
- A valor total: assegura tota l'estructura, el segur cobreix el cost de reparació.
- A primer risc: cobreix un risc determinat fins a una quantitat prefixada. Aquesta modalitat és l'adequada en el cas d'una propietat horitzontal assegurada, és a dir, que existeix una assegurança de la comunitat.
Dèiem al començament que els components de l'assegurança de llar poden contractar-se per separat (responsabilitat civil, continent i contingut); no obstant això, davant un sinistre de magnitud, els danys poden produir-se tant en el continent i contingut com cap a tercers, per la qual cosa la decisió s'ha d'avaluar acuradament.
A més, l'assegurança del contingut està relacionat amb el continent respecte de les mesures de seguretat, que també influeixen en el cost de l'assegurança del continent i la indemnització en cas d'un sinistre.
Per exemple:
- Les portes d'accés que donin a l'exterior, han de comptar amb un pany determinat.
- Les finestres, claraboies, lluernes o altres obertures amb panells de vidre que estiguin situades en planta baixa o primer pis han de comptar amb reixes de protecció de ferro.
- Els murs han de tenir una altura mínima de 1,80 metres. (depenent del contracte)
- Les parets han de ser de un material específic.
- El sostre ha de ser d’un material específic i incombustible.
Com evitar les sobre i infraassegurances?
En la modalitat d'assegurança a valor total, és important saber que la companyia indemnitzarà al client pel valor subscrit en la pòlissa, únicament en cas de destrucció total; si no és el cas, la indemnització serà proporcional al mal sofert.
Un error en la valuació de l'habitatge pot portar al assegurament s l’alça o per sota. La infraassegurança comporta un risc major. Al estar assegurant l'habitatge per un valor per sota de la realitat, la companyia indemnitzarà per la mateixa proporció per la qual es va deixar d’assegurar el risc.
S'aplica l'anomenada "regla proporcional" que resulta del següent càlcul:
(Capital assegurat / capital real) x 100 x valor del sinistre = indemnització.[SV1]
Podeu veure un exemple pràctic en aquest vídeo que us hem preparat.
És important llegir el contracte i comparar. Moltes companyies, per a no aplicar la regla proporcional, ofereixen assegurar un capital mínim recomanat.
També poden existir altres clàusules que protegeixen l'usuari en cas d'una infraassegurança:
-Clàusula de marge d'error: normalment està entorn del 10%.
-Clàusula de compensació de capitals: permet compensar les sumes assegurades per continent i contingut, en el cas que algun d'aquests components hagi estat assegurat en forma insuficient.
-En cas de sobre assegurança, segons l'article 31 de la Llei 50/1980 de Contractes d'assegurança, l'assegurat pot reclamar, en cas de sinistre, la diferència de prima abonada en excés pel sobre assegurament del seu risc.
Conclusió
L’oferta actual del mercat per a les assegurances de llar és molt variada i cada asseguradora estableix les seves pròpies condicions i clàusules per a aquesta assegurança. Important es escollir la que més s’adapti a la teva llar i les teves necessitats. Addicionalment, establir el valor assegurat adequat en una pòlissa de llar és de vital importància per a rebre una indemnització justa en cas d'un sinistre.
Des de Grup Bueso, podem ajudar-te a gestionar la teva assegurança de llar per protegir correctament el teu habitatge. Si vols més informació de les nostres cobertures, garanties o només tens dubtes,
contacta’ns.
[SV1]Això es opcional no cal que surti al article si no es necessari.
