Danys per pluges torrencials: Consorci o asseguradora?

Els episodis de pluges intenses i torrencials poden provocar inundacions, filtracions i danys importants en habitatges, comunitats, vehicles i negocis. Quan això passa, una de les primeres preguntes és inevitable: qui es farà càrrec dels danys, la meva asseguradora o el Consorci de Compensació d’Assegurances?

La resposta no depèn únicament de la quantitat de pluja. Cal determinar com s’ha produït el dany, quin n’ha estat l’origen i què estableix la pòlissa contractada.

Existeix diferència precisament entre les inundacions extraordinàries, en què pot correspondre intervenir al Consorci de Compensació d’Assegurances (CCS), i les inundacions ordinàries, en què s’ha d’analitzar la possible indemnització per part de l’asseguradora. 

Què es considera una inundació extraordinària?

A efectes de la cobertura del CCS, es considera inundació extraordinària l’anegament del terreny produït per l’acció directa de les aigües de pluja, les procedents del desgel o de determinats cursos naturals d’aigua quan es desborden, així com els embats de mar a les costes. 

Aquesta distinció és important perquè no qualsevol dany provocat durant un episodi de pluja intensa és automàticament un risc extraordinari cobert pel Consorci.

Per exemple, la nota especifica que el CCS no cobreix, entre altres supòsits, la pluja que cau directament sobre el bé assegurat ni l’aigua recollida per la coberta o terrat, la xarxa de desguàs o els patis. Tampoc considera inundació extraordinària determinats danys procedents de preses, canals, clavegueres, col·lectors o altres conduccions artificials quan la causa no sigui un risc extraordinari emparat pel Consorci. 

Què cobreix el Consorci de Compensació d’Assegurances?

Quan es produeix una inundació extraordinària que compleix els requisits establerts, el CCS pot indemnitzar els danys directes en les persones i els béns, així com la pèrdua de beneficis que sigui conseqüència d’aquests danys, en els termes previstos per aquesta cobertura. 

Perquè el Consorci pugui intervenir és necessari que existeixi una assegurança en vigor sobre el bé sinistrat que inclogui el pagament del recàrrec corresponent a favor del CCS. 

També cal tenir present que la nota estableix, amb les excepcions que legalment corresponguin, un període de carència de set dies naturals des de l’emissió de la pòlissa per a la cobertura del CCS. 

I si no és una inundació extraordinària?

Aquí és on sovint apareixen els dubtes.

Imaginem que durant una tempesta l’aigua entra en un habitatge a través de la coberta, una terrassa o un balcó. Que el dany coincideixi amb unes pluges molt fortes no significa necessàriament que hagi d’intervenir el Consorci.

En aquests casos caldrà estudiar la pòlissa d’assegurança i les circumstàncies concretes del sinistre.

La nota juridicotècnica assenyala, per exemple, que per aplicar la cobertura de danys provocats per filtracions a través de cobertes, balcons o terrasses serà necessari que l’origen estigui reparat, i indica que en molts casos aquesta reparació pot ser responsabilitat de la comunitat de propietaris. 

A més, les pòlisses poden contenir exclusions relacionades amb qüestions com la falta de manteniment, vicis o defectes constructius, humitats per capil·laritat o condensació, o l’obstrucció o falta de neteja de baixants, canalons o arquetes. Per això no és possible donar una resposta universal: cal analitzar les condicions particulars i generals de cada contracte. 

Què hem de fer si patim danys per una pluja torrencial?

El primer objectiu ha de ser evitar que els danys continuïn augmentant, sempre que sigui possible fer-ho amb seguretat.

En els sinistres ordinaris, la nota recorda el deure de l’assegurat o del prenedor d’utilitzar els mitjans que tingui al seu abast per reduir les conseqüències del sinistre. També explica el règim aplicable als costos raonables derivats d’aquestes actuacions, d’acord amb el contracte i la normativa d’assegurances. 

També és convenient conservar proves dels danys —fotografies, vídeos, factures o altres documents disponibles— i evitar eliminar elements afectats abans que puguin ser valorats quan això sigui possible.

I hi ha una recomanació especialment important: no esperar per comunicar el sinistre.

La nota assenyala un termini de set dies des que se’n té coneixement i, en els supòsits susceptibles de correspondre al CCS, recomana comunicar el sinistre tant a l’asseguradora com al Consorci, sense esperar que es publiqui la informació definitiva sobre les zones afectades. 

La importància de tenir correctament assegurat el bé

Un altre aspecte que sovint passa desapercebut és el valor pel qual tenim assegurats els nostres béns.

La cobertura dels riscos extraordinaris pren com a referència els mateixos béns o persones i les mateixes sumes assegurades establertes a la pòlissa per als riscos ordinaris. 

Això té una conseqüència especialment rellevant: si en el moment del sinistre la suma assegurada a valor total és inferior al valor de l’interès assegurat, la nota indica que el CCS indemnitzarà el dany en la mateixa proporció en què aquella suma cobreixi l’interès assegurat. 

Per tant, revisar periòdicament els capitals assegurats no és només una qüestió formal. Pot tenir conseqüències econòmiques importants quan arriba el moment de reclamar un sinistre.

Cada sinistre s’ha d’analitzar individualment

Dues cases del mateix carrer poden patir danys durant la mateixa tempesta i, malgrat això, trobar-se davant de situacions asseguradores diferents.

En una, l’aigua pot haver entrat com a conseqüència d’una inundació extraordinària. En una altra, el problema pot provenir d’una filtració per la coberta o d’un sistema de desguàs.

Per això, davant d’un sinistre provocat per pluges intenses, no convé donar per fet ni que ho pagarà el Consorci ni que ho pagarà l’asseguradora.

Cal identificar l’origen dels danys, comunicar el sinistre, revisar les cobertures contractades i determinar quin és el procediment de reclamació adequat.

Grup Bueso: t’ajudem a gestionar el sinistre

En moments com aquests, comptar amb l’acompanyament d’una corredoria permet entendre millor què cobreix la pòlissa, davant de qui s’ha de tramitar el sinistre i quina documentació cal preparar.



A Grup Bueso podem ajudar-te a revisar la teva assegurança i a gestionar el sinistre perquè disposis de tota la informació necessària durant el procés.