Robatori de coure a l’empresa: ho cobreix l’assegurança?

El robatori de coure pot provocar un perjudici molt més important que el simple valor del material sostret. Cablejat elèctric, instal·lacions fixes, conduccions o altres elements poden formar part de l’edificació i ser essencials perquè una empresa pugui continuar treballant.

El problema apareix quan, després del robatori, l’empresa descobreix que tenir l’edifici assegurat i disposar de cobertura de robatori no significa necessàriament que el robatori d’aquests elements estigui cobert.

A Grup Bueso som especialistes en assegurances d’empresa i considerem que aquest és precisament un dels riscos que s’han d’analitzar abans que es produeixi el sinistre.

🗣️ Ho sentim sovint...

“Però si tinc l’edifici assegurat i tinc cobertura de robatori, com pot ser que no em cobreixin el coure que m’han robat?”

La resposta és que una pòlissa d’assegurança no cobreix automàticament qualsevol dany que pugui patir un bé pel simple fet d’estar assegurat.

Cada garantia té el seu propi abast, les seves condicions, els seus límits i les seves exclusions.

I aquí és on podem trobar el problema.

Resposta ràpida

No totes les assegurances d’empresa cobreixen de la mateixa manera el robatori de coure, cablejat o altres elements que formen part de l’edificació.

Algunes pòlisses poden limitar o excloure el robatori de determinats elements constructius o instal·lacions fixes, encara que l’empresa tingui assegurat el continent i disposi d’una garantia general de robatori.

Per això no n’hi ha prou amb comprovar que a la pòlissa apareix la paraula “robatori”. Cal analitzar exactament quins béns cobreix aquesta garantia i en quines circumstàncies.

El primer error: pensar que tenir assegurat l’edifici significa tenir-ho tot cobert

En les assegurances d’empresa és habitual diferenciar entre continent i contingut.

El continent acostuma a incloure, segons la definició concreta de cada pòlissa, l’edificació i determinades instal·lacions fixes: estructura, parets, coberta, instal·lació elèctrica, canonades i altres elements incorporats permanentment a l’immoble.

El contingut pot incloure maquinària, mobiliari, equips, existències i altres béns necessaris per desenvolupar l’activitat.

Però hi ha una diferència fonamental:

Que un bé estigui assegurat com a continent no significa que estigui cobert davant de qualsevol risc.

Un mateix element podria estar cobert davant d’un incendi i, en canvi, tenir una cobertura diferent, limitada o exclosa quan el que es produeix és el seu robatori.

El coure és un exemple especialment clar

Pensem en una nau industrial amb una instal·lació elèctrica important.

Durant un cap de setmana, uns lladres accedeixen a l’interior i arrenquen una part considerable del cablejat de coure.

Quan el responsable de l’empresa arriba dilluns, no només falta el cable.

Els lladres poden haver trencat quadres elèctrics, canalitzacions, parets o altres elements per poder extreure’l.

I, encara més important, una part de l’empresa pot haver quedat sense subministrament elèctric.

L’empresari comunica el sinistre convençut que està cobert perquè té assegurada la nau i té contractada la garantia de robatori.

Però quan s’analitzen les condicions de la pòlissa es pot descobrir que existeixen limitacions o exclusions aplicables al robatori de determinats elements de l’edificació.

És en aquell moment quan apareix una diferència essencial:

tenir una assegurança no sempre significa tenir ben assegurat el risc concret que preocupa l’empresa.

El perjudici pot ser molt superior al valor del coure

Quan parlem de robatori de coure, és fàcil pensar únicament en el valor econòmic del material sostret.

Però el sinistre pot tenir conseqüències molt més importants.

Podem trobar-nos amb el valor del material robat, els desperfectes provocats durant el robatori, el cost de reconstruir la instal·lació, els treballs necessaris per recuperar el subministrament elèctric i, en determinades activitats, una possible interrupció de la producció o del negoci.

Per això, quan analitzem aquest risc, la pregunta no hauria de ser únicament:

“Quant val el coure que tenim instal·lat?”

La pregunta realment important és:

“Què li passaria a l’empresa si demà ens robessin aquesta instal·lació?”

Tenir cobertura de robatori pot no ser suficient

Aquest és probablement el punt més important.

Una empresa pot consultar el resum de garanties de la seva assegurança i trobar-hi:

ROBATÒRI: COBERT

A primera vista sembla suficient.

Però cal anar més enllà.

S’ha de revisar la definició de robatori de la pòlissa, quins béns queden inclosos en aquesta garantia, si existeixen exclusions aplicables als elements de l’edificació, els límits o sublímits d’indemnització i les mesures de protecció o seguretat exigides per l’asseguradora.

Per això, dues assegurances que aparentment ofereixen les mateixes garanties poden respondre de manera molt diferent davant del mateix sinistre.

No totes les empreses tenen el mateix risc

Una oficina situada en un edifici del centre d’una ciutat no presenta la mateixa exposició que una nau industrial situada en un polígon.

Tampoc té el mateix risc una petita empresa amb una instal·lació elèctrica senzilla que una indústria amb centenars de metres de cablejat, maquinària i instal·lacions tècniques.

La ubicació, l’activitat, el tipus d’edificació, les instal·lacions, les mesures de seguretat i les conseqüències que tindria una paralització són factors que s’han de tenir en compte.

Per això, assegurar una empresa no hauria de consistir simplement a comparar capitals, cobertures genèriques i preus.

Primer cal entendre el risc.

Després cal buscar al mercat assegurador una solució que hi respongui adequadament.

Un exemple pràctic

Imaginem dues empreses situades al mateix polígon industrial.

Totes dues tenen assegurada la nau per un capital similar i totes dues disposen de garantia de robatori.

Durant la mateixa nit pateixen un robatori de cablejat de coure.

Aparentment, la situació és pràcticament idèntica.

Però les condicions de les dues pòlisses no són les mateixes.

Una pot contemplar adequadament aquest tipus de sinistre, mentre que l’altra pot contenir una exclusió o limitació aplicable als elements sostrets.

El risc era el mateix. La diferència estava en la pòlissa contractada abans que es produís el robatori.

Què revisem a Grup Bueso?

A Grup Bueso treballem especialment l’assegurança d’empreses i sabem que moltes diferències importants entre pòlisses no es troben en el preu ni en el resum comercial de cobertures.

Es troben en el condicionat.

Quan detectem que una empresa presenta una exposició significativa al robatori de coure, cablejat o altres elements de les seves instal·lacions, no donem per fet que el problema està resolt perquè la pòlissa inclogui una garantia de robatori.

Analitzem el risc de l’empresa, revisem les condicions i exclusions de les pòlisses i estudiem les alternatives disponibles entre les diferents asseguradores.

L’objectiu és molt senzill:

intentar descobrir el problema abans del sinistre, no després.

💡 El consell de Grup Bueso

Si la teva empresa té una exposició important al robatori de coure, cablejat, instal·lacions fixes o altres elements incorporats a l’edificació, demana que aquesta cobertura es revisi expressament.

No et conformis amb preguntar:

“Tinc cobertura de robatori?”

Fes una pregunta molt més concreta:

“Si entren a la meva empresa i arrenquen el cablejat de coure de l’edifici, aquesta pòlissa m’ho cobreix?”

I, si aquest robatori pot deixar l’empresa sense activitat, cal fer una segona pregunta:

“Què passa amb les pèrdues econòmiques mentre no puc treballar?”

Aquestes preguntes s’han de respondre abans que passi el sinistre.

Preguntes freqüents

Si tinc assegurat el continent, el cablejat de coure està cobert?

Dependrà de la pòlissa i del risc que hagi causat el dany. Que el cablejat formi part del continent assegurat no implica necessàriament que el seu robatori estigui cobert. Cal revisar les condicions concretes de la garantia.

Si la meva assegurança diu que cobreix robatori, ja estic protegit?

No necessàriament davant de qualsevol situació. S’ha de comprovar quins béns estan coberts, les exclusions, els límits, els sublímits i les condicions establertes per l’asseguradora.

I els desperfectes que fan els lladres per emportar-se el coure?

El material sostret i els desperfectes ocasionats durant el robatori poden tenir un tractament diferent dins de la pòlissa. Cal analitzar les garanties contractades.

Què passa si el robatori deixa l’empresa sense poder treballar?

La interrupció de l’activitat pot provocar un perjudici econòmic molt superior al valor del material robat. La possible cobertura d’aquestes pèrdues dependrà de les garanties contractades i de les condicions previstes a la pòlissa.

Es pot assegurar específicament aquest risc?

Al mercat assegurador poden existir solucions per a determinats tipus d’empreses i riscos. La possibilitat de contractar-les i les seves condicions dependran, entre altres factors, de l’activitat, les instal·lacions, la ubicació, les mesures de seguretat i els criteris d’acceptació de cada asseguradora.

A Grup Bueso analitzem les diferents alternatives per buscar la solució més adequada per a cada empresa.

Conclusions

El robatori de coure és un bon exemple de per què una assegurança d’empresa no s’hauria d’escollir únicament comparant el preu o un resum de garanties.

Dues pòlisses poden indicar que cobreixen el robatori i, en canvi, oferir una resposta molt diferent quan els lladres s’emporten cablejat o altres elements que formen part de l’edificació.

A Grup Bueso som especialistes en assegurances d’empresa. La nostra feina com a corredoria és conèixer l’activitat del client, detectar els riscos que poden afectar-la, revisar les condicions de les diferents asseguradores i buscar solucions que permetin protegir adequadament l’empresa.

Perquè hi ha una pregunta que preferim respondre abans del sinistre:

“La meva assegurança realment em cobreix això?”